Ley de Segunda Oportunidad

• Desaparecer de los listados de morosidad.
• Volver a tener tarjetas de crédito.
• Empezar una nueva vida.

Como su nombre indica, es un acuerdo tramitado por vía extrajudicial ante notario que pueden efectuar, no solo las personas físicas no empresarios, donde interviene un mediador concursal con el objetivo de alcanzar un acuerdo con todos o parte de los acreedores.

Si se llega a un acuerdo el deudor ya no estará en situación de insolvencia.

Se tienen que reunir varios requisitos sencillos.

La Ley Concursal regula de manera diferente si el solicitante es o no empresario, aunque existen diferentes criterios para saber si el origen de la deuda influye en esta delimitación.

Se excluye a quien en los últimos cinco años hubiera estado en concurso o hubiere alcanzado un Acuerdo (AEP).

El primero es que nos encontremos en una situación de insolvencia, es decir que no podamos hacer frente a nuestras deudas bien el momento presente o de manera inminente.

Nuestras deudas no pueden superar los cinco millones de euros.

Lo habitual es que exista más de un acreedor, pero podría estudiarse el caso si se cuenta con un solo acreedor (un banco, un fondo que ha comprado las deudas, etc.)

Como hemos dicho no es lo mismo si somos empresarios que personas naturales no empresarios.

Si somos personas naturales no empresarios nos dirigiremos al Notario que corresponda a nuestro domicilio. Hay que tener en cuenta que es el que corresponde a nuestro empadronamiento.

En caso de que se trate de empresario hay que dirigirse al Registrador Mercantil de nuestra provincia.

El Notario recibe nuestro formulario donde le hemos descrito nuestros bienes y nuestras deudas y algunos datos personales. Una vez revisada nuestra solicitud solicita el nombramiento de un mediador concursal.

Bajo nuestra experiencia profesional en muchas ocasiones no es posible este nombramiento por falta de aceptación del mediador.

Es importante conocer que cuando el Notario intenta el nombramiento de mediador concursal y no lo consigue, esto se califica como un intento de AEP y no se nos priva de nuestro derecho posterior de solicitar la exoneración de nuestras deudas después del trámite del concurso consecutivo.

Las ejecuciones que intenten nuestros acreedores se paralizan si presentamos la solicitud de un AEP y el Juzgado decreta la suspensión de las ejecuciones cuando haya sido nombrado un mediador concursal.

Una vez admitido el AEP, las personas naturales mantienen sus facultades de disposición, pero tendrán que solicitar el consentimiento del mediador concursal si se realiza cualquie3r operación no habitual.

Es muy interesante resaltar que nuestro objetivo es liberarnos de las deudas y para ello un requisito indispensable es haber intentado un AEP.

Otro efecto importante es la imposibilidad de que intenten judicial o extrajudicialmente un proceso ejecutivo contra nuestros viene durante un tiempo.

Esta suspensión no afecta a los créditos hipotecarios salvo que lo sean sobre vivienda habitual o en el caso de ser empresario sobre bienes necesarios para el desarrollo de la actividad. Tampoco estarían afectados la Hacienda Pública (AEAT) y la Seguridad Social, aunque existen muchos matices que nos deben consultar.

Con la declaración del concurso consecutivo no se podrán iniciar ejecuciones judiciales o extrajudiciales ni seguirse apremios de Hacienda Pública o Seguridad Social debiendo suspender los iniciados (Existe mucha casuística por lo que se deben consultar los casos concretos).

El concursado tiene derecho a percibir una asignación (alimentos) para sus necesidades y las de su pareja y descendientes a su cargo.

El importe depende tanto de las necesidades que se acrediten como de los bienes que existan y generen disponible como de que existan nominal u otros ingresos que lo permitan.

La decisión corresponde al Juez y se fijará en función de lo comentado

Hay que tener en cuenta que si el concursado tiene ingresos legalmente inembargables que sean suficiente para cubrir esas necesidades mínimas no procederá tener asignación debiendo apañarse con la parte de ingresos que no se pueden embargar.

Pues que están bastante desprotegidos. Lo habitual es que tengamos créditos vencidos y entonces el Banco o el acreedor correspondiente que tenga un fiador que haya dado su garantía personal para el crédito se pueda dirigir contra el fiador exigiéndole el pago y no sirviendo de nada el hecho de la tramitación de un AEP.

En nuestra experiencia profesional es corriente que los fiadores e conviertan en nuestros clientes iniciando ellos mismos los tramites (AEP y concurso consecutivo) en caso de que las deudas sean cuantiosas para conseguir exonerarse de la deuda, si bien es cierto que no podemos olvidar que esto solo es aconsejable si la deuda supera al valor de  los bienes que se dispone o que la ejecución de los mismos tendría peores consecuencias que liquidarlas en un procedimientos concursal a cambio de partir de cero con las deudas.

La contestación es afirmativa con la única excepción(infrecuente) que el deudor sea empresario y pueda presentar un convenio.

Hay que tener en cuenta que cuando se presenta el concurso consecutivo junto a la solicitud salvo que sea empresario, se presenta un Plan de Liquidación.

Respecto a la vivienda familiar diremos que en caso de tener préstamo hipotecario, en determinados supuestos y estando al corriente en el pago se puede conservar.

Respecto a los planes de pensiones decir que los derechos consolidados del participe no podrán ser objeto de embargo hasta que se tenga derecho a la prestación.

Si existe insuficiencia de masa activa el Juez podrá acordar en el mismo auto que declare el concurso su conclusión. Esta situación genera muchas dudas procesales que aconsejamos consultar.

Puede suceder que se disponga de una nómina o pensión cuya parte embargable sea suficiente para afrontar los créditos contra la masa.

El objetivo lógico de cualquier persona natural que se someta a un proceso tan largo y engorroso como es intentar un Acuerdo Extrajudicial de Pagos y posteriormente en caso de la imposibilidad de este, que suele ser la regla general, el concurso consecutivo correspondiente, es la exoneración de sus deudas (BEPI) para que se pueda tener una vida económica normalizada, que se pueda iniciar un negocio etc.

La casuística es muy grande y conviene consultar el caso concreto a un profesional.

Para obtener la exoneración de las deudas habremos de haber pagado una serie de créditos, si hemos intentado el AEP son los gastos que hayamos generado (abogado, mediador concursal, administrador concursal y notario). Estos gastos suelen depender del volumen de las deudas que tengamos y en algunos casos se pagan con la propia liquidación de los bienes y derechos del propio deudor. También se realizan planes de pagos para poderlos digerir de manera viable.

La Ley pretende que el beneficio solo se conceda al deudor de buena fe, es decir a la persona que las circunstancias le han sobrepasado generando deudas, pero por el legítimo riesgo empresarial, por avales a terceros (empresas, familiares, etc.) o por cualquier situación de sobreendeudamiento en que no se haya incurrido en ninguna ilegalidad.

Vamos a reseñar las condiciones, aunque su característica técnica y jurídica hacen aconsejable que se consulte a un profesional por la imposibilidad de comprender todos los supuestos en estas notas.

• El concurso no debe calificarse de culpable, es decir que no se aprecie dolo o culpa grave en el deudor.
• El deudor no debe haber sido condenado penalmente.
• Que haya celebrado o intentado un AEP.

Si concurren los requisitos anteriores también se exige el abono de determinados créditos ya comentados.

Hay que tener en cuenta que quien no haya intentado un AEP, deberá satisfacer además de los créditos contra la masa y los créditos concursales privilegiados, al menos el 25 por cien de los créditos concursales ordinarios. Esta regulación es compleja y requieres la explicación de un profesional, pero no hace falta esforzarse para entender la gran importancia del intento de un AEP que nos evita tener que pagar este porcentaje de nuestras deudas.

La aceptación de un plan de pagos es necesaria si la persona no puede hacer frente a los gastos generados en este procedimiento (llamados créditos masa), entonces deben tener este Plan para afrontarlos dentro de los cinco años siguientes a la conclusión del concurso. El deudor ha se ser de buena fe y no haber rehusado dentro de los cuatro años anteriores a la declaración de concurso una oferta de empleo adecuada a sus capacidades.

No reiteración en la obtención del BEPI en los diez últimos años.

Los créditos de Hacienda/AEAT y Seguridad Social deben estar incluidos en este Plan (consultar).

Con la concesión del BEPI no se produce la extinción de la deuda, sino que esta no se puede reclamar al deudor por lo tanto se la podrán reclamar al fiador.

Sin embargo, aunque la pague el fiador este no la podrá reclamar al deudor dado el efecto del BEPI. Es la consecuencia de tener una segunda oportunidad.